Vous payez votre assurance auto ou habitation chaque mois ? Cette facilité a souvent un prix. De nombreux assureurs ajoutent des frais de fractionnement, en général 2 à 3 % de la prime annuelle, parfois jusqu’à 7 ou 8 %. Selon un sondage YouGov pour MoneyVox réalisé fin octobre 2026, 44 % des Français ignorent l’existence de ces frais, alors que plus de sept sur dix paient leurs assurances chaque mois. À l’approche des avis d’échéance de 2027, annoncés en hausse, voici ce que vous coûte vraiment le paiement mensuel, ce que l’assureur n’a pas le droit de vous facturer, et comment payer moins.
Des frais souvent invisibles
Les frais de fractionnement, aussi appelés frais de paiement ou frais d’échéance, s’ajoutent à la prime quand vous la réglez en douze, dix, quatre ou deux fois plutôt qu’en une seule. Ils s’expriment en pourcentage de la cotisation, en euros, ou les deux.
Pourquoi ces frais ? Selon Olivier Moustacakis, directeur général d’Assurland, cité par MoneyVox, l’assureur doit collecter l’argent en avance pour payer les sinistres futurs, et les paiements fractionnés entraînent plus de rejets de prélèvement, donc plus de frais de gestion. La médiation de l’assurance rappelle que c’est une liberté contractuelle, à condition que l’assuré soit informé.
Le problème : peu d’assurés connaissent le montant exact. Parmi ceux qui paient en plusieurs fois, 27 % disent payer ces frais pour l’assurance auto et 22 % pour l’assurance habitation, mais une part importante ne sait pas s’ils en paient, selon le sondage YouGov. Parmi ceux qui en paient, la plupart estiment qu’ils représentent moins de 2 % ou de 2 à 4 % de leurs cotisations, mais 4 % des répondants évoquent 8 % ou plus pour leur assurance auto.
Le paiement mensuel reste pourtant le plus courant. Seuls 15 % des sondés paient leur assurance auto à l’année et 17 % leur assurance habitation. Au cours des douze derniers mois, 13 % ont augmenté la fréquence de leurs paiements, le plus souvent pour mieux étaler leurs dépenses ou à cause de difficultés financières. Et 72 % estiment que leurs cotisations auto, habitation et prévoyance ont augmenté sur un an.
Combien coûte le paiement mensuel selon les assureurs
Voici quelques exemples relevés par MoneyVox sur les sites des assureurs ou auprès d’eux en 2026 :
| Assureur | Frais pour un paiement fractionné |
|---|---|
| Macif, auto et deux-roues | 2,2 % de la cotisation annuelle par mois, 1,1 % en deux fois |
| Maif | 2,39 % de la cotisation annuelle TTC pour un paiement mensuel |
| Maaf | 4 % de la prime en 4, 10 ou 12 fois, plus 6 à 18 euros de frais de gestion par contrat |
| Matmut | Jusqu’à 12 fois sans frais, 3 euros minimum par prélèvement |
| L’Olivier Assurance | Pas de frais de fractionnement annoncés, remise d’environ 15 % pour un paiement annuel |
Ces conditions peuvent évoluer : vérifiez celles de votre contrat.
Ce que votre assureur n’a pas le droit de faire
Les frais de fractionnement sont légaux. En revanche, un assureur ne peut pas vous faire payer plus cher parce que vous refusez le prélèvement automatique. Dans une étude de cas publiée le 6 octobre 2026, le médiateur de l’assurance a donné raison à un assuré dont les cotisations étaient majorées de 1 % parce qu’il payait par virement ou par carte bancaire.
Le médiateur s’appuie sur l’article L.112-12 du Code monétaire et financier : « le bénéficiaire ne peut appliquer de frais pour l’utilisation d’un instrument de paiement donné ». Il a demandé à l’assureur d’annuler la majoration et de rembourser les sommes perçues depuis le 1er janvier. L’assureur peut, à l’inverse, accorder une réduction à ceux qui paient par prélèvement.
Comment payer moins
- Lisez votre échéancier et les conditions générales : les frais y figurent. Sinon, posez la question à votre assureur.
- Comparez le coût annuel : additionnez les mensualités et comparez avec le prix d’un paiement en une fois.
- Passez au paiement annuel ou semestriel si votre budget le permet. Dans la grande majorité des cas, la périodicité peut être modifiée en cours de contrat. Une solution : mettre de côté chaque mois sur un livret la somme de la prime, puis payer en une fois.
- Négociez une remise, ou acceptez une franchise plus élevée pour faire baisser la prime.
- Changez d’assureur si une offre est plus intéressante : après un an, l’assurance auto et l’assurance habitation se résilient à tout moment, sans frais.
Les primes vont encore augmenter en 2027, de 3 à 4,5 % pour l’assurance auto selon des estimations citées par MoneyVox. Nous détaillons ces hausses et la taxe attentat dans notre article sur les assurances auto et habitation en 2027. Les frais bancaires augmentent aussi au 1er janvier, selon notre article sur les frais bancaires 2027.
Prochaine échéance : les avis d’échéance de 2027 arrivent avant la date anniversaire de votre contrat. C’est le bon moment pour comparer et choisir votre mode de paiement.
