Vous envisagez de financer une voiture en location avec option d’achat (LOA) ? Les règles changent le vendredi 20 novembre 2026. Ce mode de financement, très utilisé chez les concessionnaires, entre dans le champ du crédit à la consommation, en application d’une directive européenne. Concrètement, les offres devront afficher un taux annuel effectif global (TAEG), et ce taux ne pourra pas dépasser un plafond. Selon un avis publié au Journal officiel du 5 novembre 2026, ce taux maximum, appelé taux d’usure, sera de 10,99 % pour la LOA. Voici ce qui change, comment comparer avec un crédit auto, et ce qu’il faut vérifier avant de signer.
Ce qui change le 20 novembre pour la LOA
Jusqu’ici, la LOA échappait en grande partie aux règles du crédit à la consommation : le client voyait surtout un loyer mensuel, sans taux comparable à celui d’un prêt. À partir du 20 novembre 2026, la transposition de la deuxième directive européenne sur le crédit à la consommation change la donne, selon le Journal de l’Automobile :
- un TAEG devra être affiché dans les offres de LOA, comme pour un prêt ;
- ce TAEG ne pourra pas dépasser le seuil de l’usure, fixé à 10,99 % pour la LOA ;
- de nouvelles règles de rétractation et de remboursement anticipé s’appliqueront, comme pour les autres crédits.
L’avis du 5 novembre 2026 crée pour la première fois une catégorie propre à la LOA dans le tableau des taux d’usure. Selon MoneyVox, le taux effectif moyen observé pour la LOA au troisième trimestre 2026 est de 8,24 %. Le taux d’usure correspond à ce taux moyen augmenté d’un tiers.
Pourquoi ce changement ? Une offre de LOA se présente le plus souvent sous la forme d’un loyer mensuel, accompagné d’un premier loyer majoré et d’une option d’achat en fin de contrat. Il était donc difficile de savoir combien coûtait réellement le financement, et de le comparer avec un prêt bancaire. Le TAEG, qui intègre les intérêts et les frais obligatoires, donne un repère unique. Le plafond de l’usure empêche par ailleurs les offres les plus chères, au-delà de 10,99 %. Les concessionnaires et les sociétés de financement doivent adapter leurs contrats et leur façon de présenter les offres à partir du 20 novembre.
LOA ou crédit auto : les taux à comparer
Voici les taux applicables à partir du 20 novembre 2026, selon l’avis publié au Journal officiel :
| Type de financement | Taux effectif moyen | Taux d’usure (maximum) |
|---|---|---|
| Location avec option d’achat | 8,24 % | 10,99 % |
| Prêt personnel de plus de 6 000 euros | 6,42 % | 8,56 % |
| Prêt de 3 000 à 6 000 euros | 11,82 % | 15,76 % |
| Prêt de 3 000 euros ou moins | 17,7 % | 23,6 % |
Pour un achat de voiture, le prêt personnel de plus de 6 000 euros reste en moyenne moins cher que la LOA. Mais la comparaison ne se limite pas au taux : en LOA, vous ne devenez propriétaire du véhicule qu’en levant l’option d’achat à la fin du contrat. Les taux d’usure des autres crédits sont détaillés dans notre article sur les taux d’usure du quatrième trimestre 2026.
Les points à vérifier avant de signer une LOA
- Le TAEG : à partir du 20 novembre, il doit figurer dans l’offre. Comparez-le avec celui d’un crédit auto et vérifiez qu’il reste sous 10,99 %.
- Le montant de l’option d’achat en fin de contrat : c’est la somme à payer pour devenir propriétaire du véhicule.
- L’apport initial, parfois appelé premier loyer majoré, qui alourdit le coût total.
- Le kilométrage prévu et le prix de chaque kilomètre supplémentaire.
- Les frais de remise en état à la restitution du véhicule si vous ne levez pas l’option.
- L’assurance emprunteur ou perte financière, souvent proposée en option : vous n’êtes pas obligé de la souscrire auprès du loueur.
Le paiement fractionné et les petits crédits entrent aussi dans ces nouvelles règles le 20 novembre, comme nous l’expliquons dans notre article sur les nouvelles règles du crédit à la consommation.
Et la location longue durée ?
La location longue durée (LLD), qui ne comporte pas d’option d’achat, n’est pas un crédit et n’entre pas dans le champ du taux d’usure. Selon le Journal de l’Automobile, la LLD pourrait prendre une place plus importante pour les clients qui changent régulièrement de voiture, tandis que la LOA resterait surtout intéressante pour ceux qui veulent racheter leur véhicule. Pour une voiture électrique, le leasing social reste une option réservée aux ménages modestes, comme le détaille notre article sur le leasing social.
Prochaine échéance : le vendredi 20 novembre 2026, date d’entrée en vigueur des nouvelles règles du crédit à la consommation. Les taux d’usure du premier trimestre 2027 seront publiés au Journal officiel fin décembre.
