Combien vous coûtent vraiment vos soins, une fois remboursés par l’Assurance maladie et votre mutuelle ? En moyenne 150 euros par an et par personne, selon une étude publiée le jeudi 5 novembre 2026 par la Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques (Drees), le service statistique des ministères sociaux. Mais cette moyenne masque de grands écarts : pour 10 % des Français, ce reste à charge atteint 910 euros ou plus, et il grimpe à 290 euros en moyenne après 70 ans. Voici ce que montre l’étude, ce qui fait grimper la facture, et comment réduire la vôtre.
Ce que montre l’étude de la Drees
L’étude porte sur les soins pris en charge, au moins en partie, par l’Assurance maladie, à partir de données de 2023. Elle laisse de côté les psychologues, les médecines non conventionnelles et les médicaments sans ordonnance. En 2023, la dépense de santé a atteint environ 3 150 euros par habitant, selon Europe 1, ou 3 154 euros selon MoneyVox.
L’Assurance maladie en a financé 81 %, les complémentaires santé 15 %. Le reste, environ 150 euros par personne et par an, est resté à la charge des patients. Avant le remboursement des complémentaires, ce reste à charge atteignait 612 euros par personne, selon MoneyVox, ce qui montre le rôle important de la mutuelle, détenue par 97 % des Français.
Qui paie le plus ?
Les seniors. Le reste à charge augmente avec l’âge, selon la Drees citée par MoneyVox :
| Âge | Reste à charge moyen par an |
|---|---|
| 20 à 39 ans | 80 euros |
| 40 à 59 ans | 150 euros |
| 60 à 69 ans | 220 euros |
| 70 ans et plus | 290 euros |
Les seniors consomment davantage de soins et perdent souvent, à la retraite, la mutuelle collective de leur entreprise. Leurs contrats individuels sont en moyenne moins protecteurs.
Les patients en affection de longue durée (ALD). Ils sont remboursés à 100 % pour les soins liés à leur maladie, hors dépassements. Mais leurs dépenses de santé sont sept fois supérieures à la moyenne, et leur reste à charge atteint 240 euros par an.
Les assurés mal couverts. Avec l’un des contrats de complémentaire les moins couvrants, le reste à charge est en moyenne trois fois plus élevé qu’avec l’un des plus couvrants, selon Europe 1.
Ce qui fait grimper la facture
Sur les 150 euros de reste à charge moyen, environ 120 euros viennent des dépassements d’honoraires et des équipements facturés au-delà des tarifs de la Sécurité sociale : lunettes, prothèses dentaires, appareils auditifs. Les franchises médicales et participations forfaitaires représentent environ 20 euros, et le ticket modérateur ou le forfait hospitalier non couverts, environ 10 euros.
En ajoutant les cotisations aux complémentaires et les prélèvements obligatoires qui financent l’Assurance maladie, la santé représente en moyenne environ 14 % du revenu d’un ménage. Selon Europe 1, ce taux d’effort augmente légèrement avec le niveau de vie, mais pour les ménages modestes, cotisations de mutuelle et reste à charge pèsent 4 à 5 % du revenu, contre 2 % pour les plus aisés.
Selon Toutsurmesfinances.com, qui a analysé la même étude, les primes de complémentaire santé atteignent en moyenne 1 270 euros par an et par ménage. 7 % des Français les plus modestes n’ont pas de mutuelle, contre 3 % de l’ensemble de la population. Le reste à charge pèse ainsi 1,1 % du revenu des ménages les plus modestes, contre 0,5 % pour les 10 % les plus aisés. Les 65 ans et plus consacrent, eux, une part plus faible de leurs revenus à la santé, environ 11 %, car ils financent moins la Sécurité sociale par leurs prélèvements.
Comment réduire votre reste à charge
- Choisissez le panier 100 % santé pour les lunettes, les prothèses dentaires et les appareils auditifs : avec une complémentaire responsable, ces équipements sont intégralement remboursés.
- Privilégiez les praticiens sans dépassements, en secteur 1, ou adhérents aux dispositifs de maîtrise des dépassements d’honoraires. L’annuaire santé de l’Assurance maladie indique leurs tarifs.
- Demandez toujours un devis avant des soins coûteux et transmettez-le à votre mutuelle pour connaître votre remboursement.
- Comparez votre complémentaire santé, surtout à la retraite : les tarifs augmentent en 2027, comme nous l’expliquons dans notre article sur la hausse des mutuelles en 2027.
- Vérifiez vos droits à la complémentaire santé solidaire si vos revenus sont modestes : elle est gratuite ou coûte moins d’un euro par jour selon vos ressources.
Les remboursements de la Sécurité sociale baissent par ailleurs pour certains soins au 1er janvier 2027, comme le détaille notre article sur les soins dentaires remboursés à 50 %. Les franchises restent plafonnées, selon notre article sur les franchises médicales.
Prochaine étape : l’examen du budget de la Sécurité sociale pour 2027 au Sénat, du 9 au 18 novembre, qui pourrait modifier certains remboursements. Les données de la Drees sur l’année 2024 sont attendues l’an prochain.
